Место коллекторов могут занять «братки»

В мире много непопулярных профессий. Уборщица и трубочист, ассенизатор и надзиратель тюрьмы, налоговый инспектор и даже врач-проктолог не всегда пользуются народной любовью. Однако без них мир останется без денег, зарастет грязью или еще кое-чем похуже.Конечно, приятно в красивом офисе вести умные беседы об инвестировании в престижные проекты, попивая кофе и обмениваясь с клиентом комплиментами и располагающими улыбками. Гораздо хуже требовать от милого клиента, превратившегося вдруг в злостного и бегающего от банка неплательщика, законного возврата взятого на время займа.
Коллекшн, или сбор долгов, во всем мире является востребованной профессией, защищающей всю банковскую систему, или, еще проще, — деньги вкладчиков банков и других кредитных институтов. Именно эти структуры есть главные заказчики коллекшн. Банкам удобнее существование больших специализированных и до предела автоматизированных центров по взысканию долгов, особенно по части небольших потребительских кредитов, которых только в России было выдано на сумму с 13 нулями (10,8 трлн руб. по состоянию на 01.01.2017). Особенности этих кредитов — скорость и простота, что означает бОльшие риски, чем долго и тщательно проверяемый кредит компании или заводу.
Именно поэтому проценты потребительских кредитов — максимальные: залогового обеспечения у них нет, а проверка клиента носит весьма поверхностный характер. По этим причинам практически каждый пятый потребительский кредит — невозвратный.
Теперь о том, как на самом деле устроен коллекшн. Основной коллектор в российской практике — сам банк, это примерно 70% всей работы по выжиманию лимона, то есть долга. Для этого банки создают огромные (порою до нескольких тысяч!) call-центры, которые обзванивают должников. Это — первичный коллекшн по текущим и самым свежим долгам, самая аппетитная долька отжимаемого лимона. Сняв сливки и экономя на затратах, банки раздают (или продают) изрядно отжатый лимон коллекторам, для которых порой и пара процентов оставшегося «сока» за счастье (обычно коллекторам передают старую просрочку свыше года, по которой удается взыскать от менее 0,1% до 0,5% в месяц, при этом коллектору достается от этого, как правило, лишь четверть комиссионных).
В подавляющем большинстве случаев перечень действий коллекторов ограничивается так называемым soft-collection: звонками, SMS и письмами в адрес должников, реже — обращениями в суд (если эта работа поставлена на конвейер). В противном случае коллектор быстро вылетит в трубу: затраты на персонал, программу, офис и т.д. даже при не очень тухлом долговом портфеле почти равны заработку. Экзотика про вышибание долгов с помощью бандитов, утюгов и паяльников отношения к реальному коллекторству не имеет, а уголовный криминал в России всегда в избытке в любой отрасли. Экономически так называемый выезд к должнику порой в несколько раз дороже возможного гонорара, поэтому держать в своем штате или на контракте подобных выездников — непозволительно дорогое удовольствие для большинства агентств. Тем не менее в глазах общественности коллекторы представлены исчадием ада, периодически поедающим маленьких детей. СМИ пестрят жуткими криминальными сюжетами о преступных вымогателях, работающих под эгидой коллекторского агентства, хотя к реальным коллекторам они имеют такое же отношение, как серийный маньяк-парикмахер к индустрии красоты и моды.
Именно поэтому в России решили, как всегда, вместо расследований отдельных уголовных преступлений принять закон для тех, кто его никогда не нарушал.
Сказано — сделано, и год назад Госдума быстренько отчиталась: зло пресечено, закон, защищающий граждан от зверей-коллекторов, принят. В его наспех написанных статьях много курьезов и откровенных ляпов. Например, с момента принятия закона все банки, передающие просрочку коллекторам, обязаны де-факто заказными письмами уведомить об этом все 100% клиентов. Так, по портфелю в 20 000 должников (считается на рынке небольшим) сумма такой рассылки обойдется банку дополнительно в миллион рублей, что нередко превышает сумму будущего гонорара коллектора. Понятно, что в таких условиях банку проще взыскивать самостоятельно, чем привлекать коллекторов. Теперь для того, чтобы заниматься возвратом долгов, нужно вступить в специально созданный государственный реестр коллекторов, иметь на балансе не менее 10 млн руб. чистых активов, застраховать свою ответственность на 10 млн руб. и иметь дорогое программное обеспечение и оборудование. Это ударило по сотням небольших коллекторских агентств, которым это не по карману. Результат не заставил себя долго ждать — рынок коллекторов сократился примерно в 10 раз. Умиляет также норма про запрет беспокоить «третьих лиц». Если вы позвонили должнику по сообщенному им самим телефону, а трубку взял сослуживец или теща — вы попали, и вам грозит приличный штраф. А еще, если вы просрочили оплату кредита на 4 месяца, то вправе теперь отказаться от всякого общения с банком или представляющим его интересы коллектором и послать его на три буквы — в суд, а в случае нарушения этого условия коллектору грозят серьезные штрафы или исключение из реестра. И вообще, после прочтения закона создается впечатление, что все должники в текущий момент проходят длительное лечение в неврологическом санатории, где тихий час, два полдника и многочасовые лечебные медитации, когда любой звонок может нанести невозвращенцу непоправимую душевную травму.
Но даже все перечисленное было бы ничего, если бы не грянувший экономический кризис. Народ, охотно и часто бездумно занимавший деньги в банках, резко обнищал и потерял доходы.
Возвратность кредитов заметно упала и продолжает тревожить банковский сектор страны. Зажатые в угол коллекторы (а право собирать долги, по данным ФССП на 01.07.2017, получили всего 130 агентств из 800–1000 компаний, работающих на рынке в 2016 году) сокращаются, как шагреневая кожа. Подавляющее большинство коллекторских агентств находятся в предынфарктном состоянии.
Конечно, финансовая система не рухнет, когда прикажет долго жить последний коллектор: эта функция останется в самих банках и войдет дополнительными процентами в нагрузку к стоимости кредитов. Банки продолжат развивать свои менее эффективные (конкуренции-то не будет) и более дорогие коллекторские службы, за которые тоже заплатит клиент.
Просто, как обычно, Россия вновь останется в стороне от мировых стандартов и технологического прогресса, а российские банки будут более дорогими и громоздкими, что тоже негативно скажется на их развитии.
Есть и еще одно совсем неприятное, но неизбежное последствие от уничтожения современного коллекшн. Свято место, как известно, пусто не бывает. Поэтому очень скоро на место надоедливых девушек «на трубке», раздражающих, но безопасных SMS и писем придут «черные коллекторы», которые вряд ли захотят регистрироваться в Минфине и уведомлять должников письмами. «Братки» без принципов и правил, с утюгами и паяльниками могут легко заместить нынешних гонимых всеми коллекторов. И тогда мало никому не покажется.