Бинбанк: «Начните копить, даже если это кажется невозможным»

Ставки по вкладам снижаются, тем не менее банковские депозиты остаются наиболее востребованным способом размещения денег у подавляющего большинства граждан.— Наталия, нужно ли вообще копить деньги? Модели экономики США и Европы наглядно показывают, что большая часть населения закредитована гораздо сильнее россиян, люди живут в экономике «потребления». Возможно, россияне тоже придут к данной модели?
— В ближайшие десятилетия это маловероятно. Очень важна разница в пенсионной системе. Их доход на пенсии — 50-90% от заработной платы до выхода на пенсию (50% в Германии, 96% — в Нидерландах), в России средняя пенсия 33,7% от средней зарплаты. То есть, выходя на пенсию, наши граждане сильнее теряют в доходе по сравнению с жителями развитых стран. Кроме того, пенсионная система привязана к баллам, а не к рублям, стоимость 1 балла через 20 лет в рублях не зафиксирована и может существенно измениться. Таким образом, накопление будет оставаться важной статьей в распределении доходов населения. Речь идет о сбережениях, которые человек делает самостоятельно.
— В чем сейчас россиянам лучше всего накапливать средства? Какие рекомендации дает Бинбанк?
— Все зависит от цели накоплений, финансовых возможностей и будущих трат. Впрочем, существует правило, которого лучше придерживаться: если вы точно знаете, что приобрести — будь то квартира, автомобиль, или же вы планируете отложить средства на обучение или отдых за границей, то лучше копить в валюте предполагаемой покупки. Планируете поехать отдыхать в Европу — лучше запаситесь евро.
Но если речь идет о долгосрочных накоплениях, то лучше диверсифицировать свои средства. Не стоит останавливаться на одном финансовом инструменте или валюте.
— Какие инструменты сейчас доступны широкому кругу населения? Есть ли альтернатива банковскому вкладу?
— Безусловно, банковский депозит остается самым распространенным вариантом накопления и наращивания денежных средств среди россиян, в том числе — в силу своей понятности и надежности. Однако граждане сегодня интересуются и другими инструментами. В частности, населению доступны депозитные сертификаты, ценные бумаги, продукты инвестиционного страхования, паевые инвестиционные фонды. Причем по ряду из них предусмотрен дополнительный налоговый вычет. То есть помимо основной доходности клиенту вернут налоги.
— Какие еще преимущества у этих финансовых инструментов, помимо налогового вычета?
— У разных инструментов — свои плюсы, например, депозитные сертификаты не учитываются при разделе имущества при разводе. Преимущество ценных бумаг в том, что помимо фиксированного дохода (купонов или дивидендов) вы можете получить дополнительный доход от роста их стоимости и, соответственно, заработать больше.
Паевые инвестиционные фонды представляют возможность клиентам вложиться в разные активы, при этом нет необходимости физически участвовать в процессе: открывать счета, покупать активы, платить комиссии депозитариям и брокерам. Достаточно просто купить «пай» и погасить его в офисе после роста стоимости актива.
— На какой из перечисленных инструментов стоит обратить внимание человеку, который только планирует начать копить деньги?
— Я бы упорядочила финансовые инструменты следующим образом: начать с вкладов или же депозитных сертификатов. По мере накопления более крупных сумм можно опробовать инвестиции в ценные бумаги на индивидуальном инвестиционном счете. Поработав с ними, можно переходить на вложения в ПИФы, инструменты инвестиционного страхования жизни.
— Как показывает практика, зачастую доходность по вкладам небольшая. Почему, несмотря на это, стоит начинать наращивать свои накопления именно с них?
— В числе преимуществ вклада — его мобильность, вкладчик может забрать свои средства в любое время. К примеру, в Бинбанке вы можете открывать и управлять вкладом через интернет-банк, получая надбавку к ставке за пользование нашим дистанционным сервисом. Среди преимуществ вклада — мультивалютность, которая позволяет без потери процентов конвертировать средства (переводить их из одной валюты в другую) — это также можно делать дистанционно. Кроме того, не стоит забывать, что мы не платим подоходного налога с вкладов, а вот с дохода в прочих инструментах зачастую приходится отдавать государству 13%.
При накоплении суммы хотя бы от 1 млн рублей можно переходить к более сложным видам финансовых инструментов.
— Как насчет ценных бумаг? Инвестировать в них могут только профессиональные игроки рынка?
— Безусловно, ценные бумаги сложнее в управлении, чем банковские вклады. Но в настоящее время они доступны широкому кругу населения. Например, есть народные облигации федерального займа (ОФЗ) — государственные облигации, выпущенные сроком на три года специально для населения. Доходность новых госбумаг, если держать их до погашения, превысит среднюю доходность по депозитам, а также рыночных гособлигаций ОФЗ.
Есть еще индивидуальный инвестиционный счет. Это особый тип брокерского счета, по которому государство возвращает подоходный налог. Т.е. вложив 400 тыс. и купив на них ценные бумаги, вы помимо купона (8–9%) сможете получить еще 13% возврата налога — т.е. 52 тыс.
— ПИФы, структурные продукты — кто может воспользоваться этими финансовыми инструментами?
— Они скорее для более продвинутых пользователей. Если сумма ваших накоплений подбирается к 10 миллионам рублей, то здесь нужна более широкая диверсификация. И вот как раз на этот случай лучше использовать ПИФы. Данные продукты зачастую обещают большую доходность, но и сопряжены с большим риском. Но вы можете разумно рискнуть: попробовать получить большую доходность, вложив лишь часть свободных средств, при этом основная сумма останется в надежных инструментах с минимальным риском (к примеру, во вкладах).
— Стоит ли в нынешних реалиях приобретать жилье как средство для инвестирования?
— В первую очередь надо понимать, что есть квартиры, которые приобретаются по необходимости — для проживания. Также существуют инвестиционные квартиры, которые приобретаются в надежде продать их спустя два года в два раза дороже или же для сдачи в аренду. Однако рынок недвижимости существенно отличается в зависимости от региона, и здесь дать общий совет попросту нельзя. Но чтобы избежать проблем в будущем, рекомендуется, прежде чем покупать квартиру, оценить свои финансовые возможности, проанализировать рынок — узнать, за сколько можно сдавать впоследствии жилье. Причем нужно учесть такие расходы, как налоги, квартплата, которые, как правило, ложатся на плечи арендодателя. В большинстве регионов такая доходность будет ниже, чем по вкладу, а проблем с инвестицией больше — когда понадобятся деньги, надо будет ждать покупателя и в цене можно сильно проиграть.
— Ни для кого не секрет, что доходы граждан падают уже четвертый год подряд. Как в этой ситуации россиянам накопить средства?
— Даже если задача накопить желаемую сумму кажется вам невозможной — начните копить. Самые длинные дороги начинаются с первого шага, и зачастую он самый сложный. Но здесь нужно запастись терпением. Не стоит, видя, как меняется, например, курс рубля, сломя голову бежать в обменники и спускать последние деньги на валюту. Есть необходимость — конвертируйте рубли в доллары или евро. Планируете покупку в национальной валюте — храните деньги в рублях. Если появились свободные средства, лучше открыть тот же вклад. Пусть вы не заработаете сразу миллионы, но ваши деньги принесут вам доход. Как говорится, деньги должны работать — так предоставьте им такую возможность.